Hypotheekvormen

Het kopen van een huis is één van de grootste financiële beslissingen in je leven. Het is daarom belangrijk om je goed te laten voorlichten over welke hypotheek voor jou het meest geschikt is.

In dit artikel worden de basis hypotheekvormen toegelicht.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek wordt er afgelost met een maandelijks gelijk bedrag. Hiernaast betaal je rente welke wordt berekend over het nog openstaande bedrag (dus het totale geleende bedrag minus alle gedane aflossingen).

Aan het begin betaal je relatief veel rente omdat er nog weinig is afgelost. De rente neemt in de loop der jaren af doordat het nog openstaande bedrag slinkt door de aflossingen.
Deze hypotheekvorm is vooral geschikt wanneer je verwacht in de toekomst minder te besteden te hebben.

Rekenvoorbeeld
Wanneer je € 250.000,- wilt lenen voor het kopen van een huis en dit bedrag in 30 jaar wilt aflossen, los je per maand 694,44 af
(€ 250.000 / 30 jaren / 12 maanden per jaar).

Als de hypotheek is afgesloten tegen een rente van 5%, bedraagt de rente in de eerste maand € 1041,67 (5% van € 250.000,-). Deze rente wordt steeds minder naarmate er meer is afgelost, zie onderstaande grafiek.
Lineaire hypotheek

Annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarbij elke termijn het aflossingsbedrag zo wordt gekozen, dat de totale betaling (de som van rente en aflossing) elke keer gelijk is, en zodanig dat aan het einde van de looptijd de gehele hypotheeklening is terugbetaald.

Hoewel het totaalbedrag (rente + aflossing) gelijk is gedurende de looptijd, is deze hypotheekvorm door de hypotheekrenteaftrek in de beginperiode goedkoper dan aan het eind van de looptijd. Hierdoor is deze hypotheek aan te raden wanneer je vermoedt dat je later meer te besteden hebt.
Rekenvoorbeeld
Het berekenen van een annuïteit zit vrij ingewikkeld in elkaar. Bij een hypotheek van € 250.000,- met een looptijd van 30 jaar betaal je, bij een rente van 5%, aan rente en aflossing samen € 1355,24 per maand.
Onderstaande grafiek laat zien dat de som van de aflossing en de rente steeds gelijk is. In het begin betaal je een groot gedeelte aan rente, aan het eind een groot gedeelte aan aflossing.
Annuiteitenhypotheek

Spaarhypotheek

Een spaarhypotheek is een hypotheek waarbij er niet wordt afgelost. Er wordt daarentegen op een speciale, geblokkeerde rekening gespaard zodat de hypotheek aan het eind van de looptijd in één keer afgelost kan worden.

De spaarder ontvangt gedurende de looptijd rente over het gespaarde bedrag. Hier staat wel tegenover dat doordat er niet wordt afgelost de rente over de hypotheek de hele looptijd relatief hoog is.

Banksparen is een voorbeeld van een dergelijke constructie.

Beleggingshypotheek

Een beleggingshypotheek is een variant op de spaarhypotheek. Het gespaarde bedrag wordt belegd in effecten.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt er niet afgelost op het geleende bedrag, er wordt alleen rente betaald. De hypotheek wordt afgelost op het moment dat de woning weer verkocht wordt.

Meer vormen

De afgelopen decennia zijn er door de hypotheekverstrekkers allerlei variaties op bovenstaande hypotheekvormen bedacht.
Een hypotheekadviseur kan afhankelijk van jouw situatie een specifieke hypotheek  aanraden.

Hypotheekadviseurs VBO Wonen &zo:

Abe Dijkstra

Makelaardij Middelbrink

Makelaardij Wapstra
Lees ook:
Hypotheekbegrippen »
Lees meer over dit thema in het dossier: financieel